L’électrification du parc automobile français s’accélère, portée par des incitations gouvernementales et une prise de conscience écologique croissante. Cependant, le coût d’acquisition d’un véhicule électrique reste un frein pour de nombreux ménages. Quelles sont les meilleures options de financement en 2024 pour concrétiser l’achat d’une voiture électrique ou hybride ? Plongeons dans les différentes solutions de crédit et leurs spécificités.
Le crédit auto vert : le choix privilégié pour les véhicules électriques
Un taux préférentiel pour encourager la mobilité durable
Le crédit auto vert, également appelé prêt éco-mobilité ou prêt véhicule propre, est spécifiquement conçu pour l’achat de véhicules à faibles émissions. Il se distingue par des taux d’intérêt généralement plus avantageux que ceux des crédits auto classiques.
En 2024, les taux pour un crédit auto vert oscillent entre 2,50% et 5,20% selon les établissements, contre 3% à 7% pour un crédit auto standard. Cette différence peut représenter une économie substantielle sur la durée du prêt.
Des montants et durées adaptés aux véhicules électriques
Les crédits auto verts proposent généralement :
- Des montants allant de 1 500 € à 75 000 €
- Des durées de remboursement de 12 à 84 mois
Ces caractéristiques permettent de financer aussi bien des citadines électriques d’entrée de gamme que des modèles plus haut de gamme, tout en adaptant les mensualités à son budget.
Un processus simplifié et des conditions d’obtention spécifiques
Pour bénéficier d’un crédit auto vert, il faut généralement :
- Être majeur et résider en France
- Justifier de revenus stables
- Acheter un véhicule neuf ou d’occasion répondant à des critères d’émissions de CO2 (souvent inférieures à 50g/km)
La plupart des banques et organismes de crédit proposent désormais des simulations en ligne, permettant d’obtenir rapidement une offre personnalisée.
Le prêt personnel : une alternative flexible
Une liberté d’utilisation totale
Contrairement au crédit affecté, le prêt personnel n’est pas lié à l’achat spécifique d’un véhicule. Cette flexibilité peut être appréciable, notamment pour :
- Financer l’achat d’un véhicule d’occasion auprès d’un particulier
- Couvrir des frais annexes (assurance, équipements, borne de recharge)
Des taux moins avantageux mais des montants parfois plus élevés
Les taux des prêts personnels sont généralement plus élevés que ceux des crédits auto verts, oscillant entre 4% et 8% en 2024. Cependant, certains établissements proposent des montants empruntables plus importants, jusqu’à 75 000 € voire 100 000 € pour les meilleurs profils.
La Location avec Option d’Achat (LOA) : une solution pour tester l’électrique
Un engagement financier initial moindre
La LOA permet de disposer d’un véhicule électrique neuf moyennant des loyers mensuels, généralement sur 3 à 5 ans. À la fin du contrat, le locataire a le choix entre :
- Acheter le véhicule en levant l’option d’achat
- Le restituer
- Souscrire un nouveau contrat pour un autre modèle
Cette formule présente l’avantage de limiter l’engagement financier initial et de pouvoir changer de véhicule plus facilement pour suivre les évolutions technologiques.
Des offres attractives mais une vigilance nécessaire
De nombreux constructeurs proposent des offres de LOA avec des loyers mensuels attractifs, parfois inférieurs à 100 € pour certains modèles citadins. Cependant, il convient d’être vigilant sur :
- Le montant de l’apport initial
- Les frais de dossier et d’entretien
- Le kilométrage annuel autorisé
- Le coût total de la location sur la durée du contrat
Le Prêt à Taux Zéro Mobilité (PTZ-m) : une aide gouvernementale ciblée
Un financement sans intérêts pour les ménages modestes
Lancé en 2023, le PTZ-m est un dispositif gouvernemental visant à faciliter l’accès aux véhicules propres pour les ménages aux revenus modestes. Ses caractéristiques principales sont :
- Un montant maximal de 30 000 €
- Une durée de remboursement de 7 ans maximum
- Aucun intérêt à payer
Des conditions d’éligibilité strictes
Pour bénéficier du PTZ-m, il faut :
- Avoir un revenu fiscal de référence inférieur à un certain plafond (14 089 € par part en 2024)
- Résider ou travailler dans une Zone à Faibles Émissions mobilité (ZFE-m)
- Acheter un véhicule électrique ou hybride rechargeable neuf ou d’occasion de moins de 47 000 €
Ce dispositif, bien que très avantageux, reste limité à une partie de la population et n’est pas cumulable avec le bonus écologique.
Le crédit renouvelable : une solution flexible mais risquée
Une somme d’argent disponible rapidement
Le crédit renouvelable peut sembler une option attrayante pour financer l’achat d’un véhicule électrique, notamment grâce à sa flexibilité et sa rapidité de mise en place. Ce type de crédit offre une somme d’argent utilisable à tout moment, sans avoir à justifier de l’utilisation des fonds. Pour l’achat d’une voiture électrique, cela peut permettre de compléter un financement principal ou de couvrir des frais annexes imprévus (équipements, assurance, installation d’une borne de recharge). De plus, le crédit renouvelable se caractérise par des mensualités modulables, permettant d’adapter les remboursements à sa situation financière du moment. Enfin, la possibilité de réutiliser les sommes remboursées sans nouvelle demande peut sembler pratique pour gérer d’éventuels frais supplémentaires liés à l’utilisation du véhicule.
Optimiser son financement : combiner les aides et le crédit
Le bonus écologique : un coup de pouce non négligeable
En 2024, le bonus écologique pour l’achat d’un véhicule électrique s’élève à :
- 5 000 € pour un véhicule de moins de 47 000 €
- 7 000 € pour les ménages dont le revenu fiscal de référence est inférieur à 14 089 € par part
Ce bonus peut être déduit directement du prix d’achat ou remboursé après l’acquisition.
La prime à la conversion : un complément intéressant
En mettant à la casse un ancien véhicule polluant, il est possible de bénéficier d’une prime à la conversion pouvant atteindre 6 000 € pour l’achat d’un véhicule électrique. Le montant varie selon les revenus du foyer et les caractéristiques du véhicule acheté.
Une stratégie de financement optimisée
Pour minimiser le coût total de l’acquisition, une stratégie efficace peut être de :
- Maximiser les aides gouvernementales (bonus écologique + prime à la conversion)
- Utiliser ces aides comme apport personnel pour réduire le montant à emprunter
- Souscrire un crédit auto vert pour le montant restant, en comparant les offres de plusieurs établissements
Cette approche permet de réduire significativement le coût total du véhicule et les mensualités de remboursement.
Le financement d’un véhicule électrique en 2024 offre de nombreuses options, chacune présentant ses avantages et inconvénients. Le crédit auto vert se positionne comme la solution la plus adaptée pour la plupart des acheteurs, combinant des taux attractifs et des conditions spécifiquement pensées pour les véhicules propres. Cependant, le choix final dépendra de la situation personnelle de chacun, de ses préférences en termes d’engagement financier et de son éligibilité aux différentes aides gouvernementales. Dans tous les cas, une comparaison approfondie des offres et une réflexion sur le coût total de possession du véhicule sur plusieurs années sont essentielles pour faire le choix le plus judicieux.